Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

Statinformation.ru



 Связь денег и времени полезно знать для экономии финансов.

 

Количество лет, необходимое для удвоения капитала при ежегодном приросте %.

%

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

15

20

40

лет

70

35

24

18

14

12

10

9

8

7

5

4

2

   Сравним процент по депозиту в разных банках и разницу, которую получим в результате.

При ставке в 11 % годовых через 7 лет наш депозит удваивается (2,076), при ставке 7,5%

возрастает на 2/3 (1,66), при ставке 4% на 1/3 (1,316).

Если мы будем рассматривать счёт с точки зрения защиты от инфляции, например в размере 6,5%, то превышение над инфляцией в первом случае будет 4,5%, во втором 1%, в третьем – 2,5%.

В пером случае доходность в среднем соответствует доходу от сдачи недвижимости внаём (хотя, недвижимость и цена съёма обычно растут со временем), во втором случае мы просто сохраняем свои средства, в третьем довольно быстро теряем в реальном выражении.

   Для расчета доходности равное значение имеет как процент, так и период, за который он получен. Это одинаково важно как при расчете доходов, так и расходов. Существуют разовые траты и периодические. Хотя, это деление довольно условное. Покупка телевизора или холодильника – разовая трата, а коммунальные платежи приходят ежемесячно. Однако, бытовая техника со временем ломается и ей на смену приходится покупать новую. Если определять периодичность коммунальных платежей мы не можем, то период эксплуатации вещей, которые мы используем в большинстве случаев в наших силах. Надо понимать, что вещь со сроком службы в 2 раза больше другой при их равной цене в реальности обходится в 2 раза дешевле, а с учётом инфляции ещё больше. Кроме того доставка дорогой и дешёвой мебели обычно стоит одинаково. С учётом этого дорогая качественная мебель или бытовая техника могут в результате оказаться дешевле дешёвой.

   При сильной инфляции разница может быть намного больше (при двузначной инфляции и продолжительном сроке службы во много раз). Правда, это зависит от конкретного предмета т.к. разные вещи дорожают и изнашиваются с разной скоростью.

   Надо, конечно, учитывать и психологический момент: вещь может надоесть или выйти из моды, иногда просто хочется пользоваться новой вещью. Однако, эти обстоятельства учесть невозможно. Нас интересует оптимизация доходов и расходов. Если, например, человек взял ипотеку или просто ограничен в средствах и поэтому вынужден экономить, он, по крайней мере, должен знать, как это можно сделать. Если же он не хочет в определённой ситуации экономить, он должен понимать, что это его осознанный выбор.

   Надо понимать особенности разных вещей с точки зрения износа, устаревания физического и морального, а также выхода из моды. Если вещь одноразового применения или рассчитана на один сезон, нет смысла рассчитывать её срок службы т.к. он определён заранее.

   Например, телевизор может использоваться пока работает или досрочно заменён на новый, более современный. Иногда это можно прогнозировать заранее (нам сейчас нужен какой - нибудь телевизор или телефон но мы собираемся через год купить новый т.к. он появится в продаже, станет доступнее по цене или мы заработаем на него денег. Очевидно, в этой ситуации не стоит сильно тратиться на первую вещь. Если же мы собираемся пользоваться ею длительный срок и перспективы её замещения туманны, имеет смысл купить надёжную аппаратуру.

   Дешёвая мебель из ДСП может прослужить несколько лет и прийти в негодность, а качественная деревянная мебель может служить столетия, переходя из поколения в поколения и, при этом, продаваться дороже цены покупки, учитывая инфляцию и раритетность. Однако, если покупатель на момент покупки ограничен в средствах или планирует перепланировку, в результате которой данная вещь не впишется в интерьер, то нет смысла тратить лишние средства. Разумеется, если вещь просто понравилась, то всё остальное также не важно.

   Продукты питания обладают качествами, сильно отличными от предыдущих видов предметов. В первую очередь короткий срок службы и разная стоимость в зависимости от сезона. Например, цена на свежие овощи за несколько месяцев меняется во много раз.

Такая «доходность» не снилась даже профессиональным спекулянтам на форексе. Кроме того, стоимость овощей на грядке и в магазине также меняется в разы. В данной ситуации место и хорошие условия хранения могут принести хороший доход. Как мы видим, в нашем исследовании времени и денег мы затронули третий важный компонент связанный с доходами и расходами – место. Мы не можем купить вещь, не имея для этого места.

   В связи с этим, необходимо рассмотреть такой важный вид активов, как недвижимость.

Важными чертами недвижимости является то, что она одновременно или по очереди может быть активом и пассивом, предметом потребления и средством производства. В отличие от большинства других предметов может быть залогом.  Она может как разрушаться со временем и требовать постоянных затрат, так и не разрушаться (по законам РФ людей из аварийного жилья переселяют в новое бесплатное, поэтому с точки зрения денег квартира не изнашивается).

Покупая квартиру в многоквартирном доме, человек, фактически, покупает её навечно (пока законы не поменяются). В этом смысле сложно сравнивать стоимость квартиры и частного дома.

   Если например, в молодости или зрелом возрасте построить дом со сроком службы 30, 40 или даже 50 лет, что вполне нормально, то на пенсии можно оказаться на улице или погребённым под рухнувшим строением (чаще бывает так, что просто зимой холодно, во время дождя сыро и т.д.).  Соответственно, возводя новый дом, имеет смысл заранее продумать этот вопрос.  Во время строительства важными моментами являются цена и удобство для проживания, а когда дом износится вопрос встанет о его наличии или отсутствии. Теоретически, если мы строим деревянный дом на 30 лет вместо кирпичного на 60 лет, который в два раза дороже, это равнозначный выбор. Но будут ли у нас через 30 лет деньги чтобы построить второй дом, и есть ли у нас сейчас деньги чтобы построить кирпичный.   Можно по-разному решить этот вопрос, но одно очевидно: надо заранее об этом подумать и рассчитать. Кроме того, качественную недвижимость обычно со временем можно перепродать дороже цены покупки, но это другая тема.

   Следующим интересным видом предметов являются разновидности компьютерной техники, важной особенностью которой является существенное улучшение качества со временем при одинаковой цене. Компьютер в 2007 г.стоил 24 т.р., в  2012 г. с такими же характеристиками 15 т.р. За 5 лет компьютер потерял 37,5% стоимости. По 6,6% в год с учётом капитализации.

Срок службы 5 лет. В среднем через 5 лет он ломается и цена условно равна 0. Таким образом, амортизация составляет 20% в год не учитывая чрезвычайных ситуаций и плохого обращения. Откладывая покупку нового компьютера на год, можно сэкономить 26,6 %. Если деньги предназначенные на покупку компьютера положить на депозит, то можно прибавить процент по депозиту. Для ровного счёта можно определить это число в 33,3% (откладывая покупку компьютера на год можно сэкономить 1/3 его стоимости). Всё это имеет значение если компьютер не является средством заработка денег. В этом смысле электроника сильно отличается от мебели, которая служит дольше, и не улучшаясь качественно, дорожает по причине инфляции.

Таким образом, выгоднее покупать сначала мебель, а потом электронику.

   Если при выборе каждой дорогой покупки иметь учитывать эти сведения, можно экономить чуть ли не половину средств.